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第1部分（第3页）

第二，银行审批

（1）立项。该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制订并开始实施审查计划。

（2）对借款人进行信用等级评估。信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行、内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

（3）进行可行性分析。这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

（4）综合判断。审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

（5）进行贷前审查，确定能否贷款。银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

第三，签订借款合同

若银行对借款申请进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订借款合同。在借款合同中约定贷款的种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。借款合同自签订之日起即发生效力。

第四，贷款发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同的条款。

第五，银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

第六，贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。通常，银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。借款人应及时筹备资金，主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。对于贷款到期而借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。

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银行贷款注意事项（1）

目前，中国中小企业贷款困难已是一个不争的事实，而银行贷款是目前中小企业主要的融资渠道。要想在机会均等和其他条件相同的情况下，顺利地从银行获得贷款，借款技巧便显得尤为重要。

（一）建立良好的银企关系

与银行建立良好的关系，是中小企业能否顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下几方面，建立企业与银行的良好关系。

1。注重培育企业信誉

首先，企业要注意抓好资金的日常管理。银行对中小企业的具体生产经营活动不可能有透彻的了解。因此，企业的财会人员素质以及企业财务管理是银行衡量企业管理水平的重要标准。

其次，企业应经常主动地向银行汇报公司经营情况，银行会从中感受到公司的尊重，并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。

最后，还应真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平。

2。理解和体谅银行的难处

贷款成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约。因此，中小企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以至得不偿失。

3。支持与配合银行开展各项工作

银企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。例如，严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况；贷款到期时，主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。

4。理解银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的道理

银行是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业。资金是社会经济生活中稀缺资源之一，作为这种稀缺资源的供给方的银行，拥有对资金的占有权，可以说是资金这一稀缺资源的独占方。而企业相对于银行来说，是资金的需求方，双方的地位就决定了在资金的借贷的过程中，借贷双方不可能处于平等的地位。但是有一点中小企业应该明白，经营货币这一特殊商品的特殊企业性质，决定了银行是凭贷款与存款利息差额盈利而生存的。

5。健身强体自身硬

有人戏称“银行就是在艳阳高照时给你送伞，天?

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